Cómo debería cambiar y evolucionar su estrategia de inversión a medida que envejece

La jubilación puede parecer un sueño distante y nebuloso cuando tienes 20 años. Y por una buena razón: la mayoría de las personas todavía tienen entre 40 y 50 años de trabajo por delante. Precisamente por eso, ahora es el momento de ser audaz con su enfoque de inversión.

"En general, querrá correr más riesgos cuando sea más joven y reducir gradualmente este riesgo con el tiempo a medida que acercarse a su jubilación ”, dice Heather Comella, un planificador financiero certificado y el planificador financiero líder en Origen.

Es más, al embarcarse en su viaje de inversión, Comella le aconseja recordar que hay tres cosas que puede controlar cuando se trata de a la inversión: la cantidad que está contribuyendo, la frecuencia con la que contribuye y cuánto riesgo asume con sus inversiones.

“En cuanto a la cantidad, el objetivo debe ser ahorrar tanto como sea posible en sus primeros años, mientras que el gasto suele ser menor”, ​​dice Comella. "Un buen objetivo por el que luchar es ahorrar el 20 por ciento de sus ingresos en vehículos de ahorro como su 401k u otros planes de jubilación a los que pueda tener acceso. En cuanto a la frecuencia, planifique contribuir a sus ahorros mensualmente y asegúrese de configurar compras periódicas periódicas si está invirtiendo fuera de su plan de trabajo ".

En lo que respecta al nivel de riesgo, como ya señaló Comella, vale la pena ser audaz en este momento de la vida. Y ofrece este útil consejo: “Existe una 'regla empírica' bien conocida para establecer su asignación de acciones en 100 menos su edad. Entonces, si tiene 30 años, invierta en acciones del 70 por ciento, si tiene 60, invierta en acciones al 40 por ciento, y así sucesivamente ".

Es bueno saberlo, ¿verdad? Hace que visualizarlo todo sea mucho más fácil. Aunque Comella agrega la advertencia de que incluso esta regla general puede ser demasiado conservadora y sugiere inclinarse hacia más alto aún asignación de acciones mientras la juventud está de su lado.

Esto es lo que haces no quiere hacer en los primeros años: ignore la inversión por completo. Claro, puede ser tentador si está sumido en una deuda estudiantil concentrarse en pagarla. O quizás para concentrarse en ahorrar para una casa. Pero Brian Dechesare fundador de la plataforma de carrera de inversión Irrumpiendo en Wall Street señala que incluso poner una pequeña cantidad de efectivo en inversiones en este punto mientras se esfuerza por lograr otros objetivos, puede tener una gran recompensa a largo plazo.

"Si obtiene la tasa de rendimiento promedio del 10 por ciento en el S&P 500 año tras año, una pequeña suma puede convertirse en un enorme fondo de jubilación para cuando tenga 60 años", dice Dechesare.

Ah, tus 30. Esta es a menudo una de las décadas de la vida más despreocupadas. A estas alturas, muchas personas están progresando en su carrera, potencialmente ganan un poco más y disfrutan un poco de la diversión y la libertad que el dinero y el avance profesional pueden brindar.

Si bien la inversión puede ser una de sus prioridades más bajas, querrá maximizar la jubilación. inversiones tanto como sea posible, centrándose en un enfoque de inversión de riesgo medio a alto en este punto.

También debe maximizar las contribuciones de 401k para aprovechar al máximo las reducciones del impuesto sobre la renta en el salario que este paso proporciona, así como cualquier contribución del empleador que pueda ofrecer su lugar de trabajo.

"Toma todo el dinero gratis que puedas", dice Dechesare. “Una vez que alcance sus máximos de 401k de manera constante, desvíe los ahorros adicionales a una cuenta Roth IRA. Aunque pagará impuestos sobre la renta sobre esta inversión ahora, no pagará impuestos cuando retire el dinero durante la jubilación ".

Niños, viajes compartidos, partidos de fútbol, ​​reuniones de la PTA, graduaciones de la escuela secundaria, nidos vacíos… Estos son solo algunos de los aspectos más destacados que puede experimentar durante sus 40, dependiendo de su trayectoria de vida.

En cuanto a la inversión, razonablemente audaz sigue siendo un enfoque sólido.

“Para los profesionales de 40 años, es probable que su dinero tenga otros 20 años o más en el mercado antes de jubilarse. Es probable que aún tenga en cuenta el riesgo en sus acciones frente a las asignaciones de bonos, ya que todavía tiene tiempo para compensar cualquier pérdida potencial ", dice Brian Walsh, CFP en SoFi y gerente de planificación financiera. “Está bien arriesgar un poco a cambio de una victoria más grande en el futuro. Solo manténgalo dentro de lo razonable ".

“Esto significa que deberían tener al menos el 50 por ciento de su cartera en acciones y el 50 por ciento de su cartera en opciones más conservadoras como bonos, inversiones alternativas y efectivo ”, dice Galbraith. "Si tiene una mayor tolerancia al riesgo de mercado, un inversor podría seguir teniendo entre el 70 y el 80 por ciento en acciones".

Una nota adicional: cuando tienes 40 años, puede ser tentador gastar más dinero en vacaciones, automóviles y mantenerse al día con los vecinos. ¿A quién no le gusta darse un capricho después de tanto trabajo? Pero como señala Walsh, si pusiera parte de ese dinero que está gastando en extras en ahorros para la jubilación, es posible que incluso pueda alcanzar sus objetivos antes de tiempo y (jadeo) jubilarse antes.

A medida que avanza en los 50, es probable que la jubilación aún esté muy lejos. Pero un mercado bajista puede acabar rápidamente con años de ahorros y ganancias de inversión. Por esta razón, puede ser un buen momento para comenzar a reducir lentamente el riesgo en su cartera, dependiendo de sus circunstancias.

Pauline Roteta, una asesora financiera certificada con sede en Boston, recomienda reducir la exposición a acciones y activos más riesgosos como las criptomonedas.

“Reequilibrio de bonos y valores similares al efectivo. Esto ayudará a proteger su cartera y los ahorros para la jubilación de una gran recesión del mercado en el momento equivocado ”, dice Roteta.

Aquellos que planean trabajar más tiempo, después de los 62 años, pueden sentirse cómodos manteniendo más carteras pesadas en acciones al asignar aproximadamente del 70 al 75 por ciento en fondos de acciones y el resto en bonos y efectivo, agrega asesora financiera independiente Stephanie Genkin. Otros, que pueden haber ahorrado mucho dinero y no necesitan correr tanto riesgo, pueden dormir mejor aumentando su bono o su posición de efectivo en la cuenta.

También en sus 50, es un muy buen momento para consultar con un asesor financiero integral para asegurarse de que está en camino hacia la jubilación y que un profesional recomiende cualquier cambio necesario en el curso.

Ya sea que tenga 20 o 50 años, no puede darse el lujo de esperar para comenzar a invertir para la jubilación. El simple hecho de depositar dinero en una cuenta de ahorros no generará casi la misma ganancia financiera a largo plazo. De hecho, al adoptar este enfoque, perderá terreno.

“Todo el dinero almacenado en su cuenta corriente y de ahorros en realidad está perdiendo valor cada año debido a la inflación. Invertir es una forma de proteger sus ahorros contra el aumento del costo de los bienes y servicios que desea comprar en el futuro ”, dice Roteta.

Invertir permite hacer crecer activamente su dinero y, para hacerlo de manera eficaz, deberá permanecer comprometido durante cada fase de su vida y ajustar su cartera en consecuencia.

"La clave es permanecer involucrado", dice Carrie Schwab-Pomerantz, presidenta de la Fundación Charles Schwab y el experto en finanzas personales de la empresa. "Si tiene un plan bien pensado y una cartera equilibrada, reequilibre de forma regular, permanezca diversificado, vigile los costes, y consulte con un planificador financiero cuando tenga preguntas, estará bien encaminado hacia una seguridad financiera Jubilación."