Errores en el informe de crédito: cómo solucionarlos antes de que sean permanentes

En 2018, necesitaba un abrigo de invierno nuevo, uno resistente que resistiera muchos inviernos gélidos de Nueva York. Aproveché una gran venta y abrí una nueva LL Bean Mastercard para obtener un gran descuento en un abrigo. Sin embargo, antes de que me lo pusiera, alguien robó mi identidad e hizo compras fraudulentas con la información de mi nueva tarjeta de crédito. Me enteré de esto cuando recibí mi primera factura y hubo varios cargos de lugares en los que nunca había estado.

Llamé al compañía de tarjeta de crédito, y estuvieron de acuerdo en que yo no era responsable de los cargos. Pensé que eso aclaraba el asunto, pero no fue así. El ladrón de identidad logró cambiar mi dirección, correo electrónico y número de teléfono antes de que una compra legítima más (un par de pantalones para mi esposo) entrara en el ciclo de facturación. Debido a que normalmente no uso tarjetas de crédito específicas de la tienda, nunca volví a usar la tarjeta, por lo que no esperaba facturas adicionales y no me pareció extraño que no recibiera ninguna. Me había olvidado por completo de comprar ese par de pantalones (especialmente porque yo no era la persona, ejem, los usaba).

En 2019, recibí un aviso de una agencia de cobranza que decía que debía un saldo de $ 206.24 en mi LL Bean Mastercard. Esto me confundió y llamé para pedir una explicación. Me dijeron que mi compra original de $ 62.14 (los pantalones) ahora era de $ 206.24 debido a los cargos por pagos atrasados. La agencia dijo que podía disputar esto por fax, claramente una táctica para disuadir a las personas de entablar disputas, ya que muchas personas (incluido yo mismo) no tienen máquinas de fax. Pero encontré un servicio gratuito que utiliza el correo electrónico para enviar un mensaje a un número de faxy, finalmente, después de varias llamadas telefónicas y cartas, la agencia de cobranza se ofreció a llegar a un acuerdo conmigo por $ 173. Pensando que esta era mi mejor opción, acepté y pagué.

Avance rápido hasta 2020, cuando necesitaba una nueva computadora portátil. Solicité financiación y me negaron. Me sorprendió, porque pensé que tenía un crédito excelente. Así que me conecté a un informes de crédito sitio web de la agencia para verificar mi informe crediticio y descubrir que mi puntaje crediticio había sido degradado de "Excepcional" al rango más bajo de "Bueno" (pero aparentemente no lo suficientemente bueno para obtener financiamiento para mi nuevo ordenador).

Mi informe crediticio mostró que hice pagos atrasados ​​en la tarjeta LL Bean Mastercard durante siete meses. Presenté una disputa con la agencia de informes crediticios y coloqué una alerta de fraude En mi cuenta. Unas semanas más tarde, recibí una actualización sobre mi disputa: aunque mi versión de los hechos se consideró cierta, el crédito La agencia de informes no accedió a cambiar mi calificación crediticia ni a eliminar la información que decía que me había perdido varios pagos.

Luego, al disputar los resultados de mi disputa, presenté una queja ante el Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), una agencia gubernamental que se asegura de que los bancos, los prestamistas y otras compañías financieras traten a los consumidores de manera justa. Los hallazgos de la CFPB coincidieron con mi postura de que no debería ser penalizado por no pagar una factura que nunca recibido, y esta resolución significó que la información errónea sobre pagos atrasados ​​finalmente se eliminó de mi reporte de crédito. Posteriormente, mi puntuación FICO volvió a subir 108 puntos. Una ventaja adicional fue que la CFPB decidió que tenía derecho a recuperar $ 110.86 del acuerdo que había pagado. a la agencia de cobranza, y recibí un cheque por ese monto del banco que emitió el crédito tarjeta.

Un estudio de la Comisión Federal de Comercio encontró que uno de cada cinco estadounidenses tiene un error en un informe crediticio, y una encuesta de Consumer Reports a más de 3,000 personas también encontró que los errores crediticios son comunes; El 20 por ciento de los que revisaron sus informes encontraron errores que podrían reducir su puntaje crediticio. Más de la mitad de las personas encuestadas que intentaron corregir el error fueron rechazadas, ignoradas o tuvieron otros problemas que les impidieron rectificar la situación (lo que claramente sucedió en mi caso).

¿Qué hacer si ha sido víctima de un fraude con tarjetas de crédito? De acuerdo a Transunion (una de las tres principales agencias de informes crediticios junto con Experian y Equifax), si cree que ha sido víctima de fraude o robo de identidad, debe alertar a sus bancos y cancelar sus tarjetas de crédito. También puede denunciar el fraude a la Comisión Federal de Comercio. Considere colocar un congelamiento de crédito en sus informes de crédito y agregar una alerta de fraude (las alertas de fraude están disponibles sin costo) a su informe de crédito. Si coloca una alerta de fraude, tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de las tres agencias de informes de crédito. Si coloca una alerta de fraude extendida, tiene derecho a dos informes de crédito gratuitos en un período de 12 meses.

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) otorga a los estadounidenses el derecho a un informe crediticio gratuito cada 12 meses, que puede reclamar visitando el sitio web. AnnualCreditReport.com. Pero algunos expertos recomiendan revisar su informe crediticio unas cuatro veces al año, o incluso más. Muchas tarjetas de crédito, como American Express, también ofrecen una informe de crédito gratis o servicios de alerta de fraude (ya sea que sea titular de una tarjeta o no). Las agencias de informes crediticios brindarán acceso a informes crediticios más frecuentes por una pequeña tarifa. En este momento, hasta el 20 de abril de 2021, Experian, TransUnion y Equifax están ofreciendo semanalmente gratis a todos los consumidores de EE. UU. informes de crédito a través de AnnualCreditReport.com para ayudar a proteger la salud financiera de los estadounidenses durante el COVID-19 pandemia.

Según Equifax, verificar su propio informe crediticio no afectará su puntaje crediticio. Cuando revisa su propio informe crediticio, se considera una "consulta blanda" (una "consulta dura" proviene de prestamistas potenciales que revisan su historial crediticio).

Si simplemente hubiera pagado la factura que recibí de la agencia de cobranza sin cuestionarla, aún tendría un error en mi informe crediticio y mi puntaje crediticio habría permanecido más bajo. Tuve que tomar numerosos pasos para resolver el problema: llamar a la compañía de mi tarjeta de crédito, llamar y enviar por fax a la agencia de cobranza varias veces, verificar mi informe de crédito, presentar una disputa con una agencia de informes de crédito (dos veces) y, finalmente, presentar una disputa con la Protección Financiera del Consumidor Oficina. Todo esto requirió tiempo y diligencia. Pero mi perseverancia dio sus frutos. No solo soy $ 110.86 más rico, es menos probable que me rechacen la próxima vez que solicite una línea de crédito.