Asegurado vs. Deuda sin garantía: lo que los prestatarios deben saber

Ya sea un préstamo universitario, un préstamo para automóvil o un préstamo personal, la deuda significa manejar pagos e intereses. ¿Pero sabía que algunos tipos de deuda son mejores para un prestatario que otros? Aquí profundizaremos en las diferencias entre la deuda garantizada y no garantizada y cómo tomar la decisión correcta entre los dos puede sumar ahorros para los prestatarios.

Deuda garantizada

La deuda asegurada es cualquier tipo de deuda que le permite a un banco entrar en picado y tomar lo que es suyo si no paga. La deuda asegurada incluye garantías: piense en ejecuciones hipotecarias de hipotecas y préstamos para automóviles.

"En el caso de que el prestatario deje de hacer pagos, el prestamista tiene derecho a tomar posesión de la garantía", dice Lauren Anastasio, una entidad financiera certificada. Planificador con SoFi. "Un prestamista típicamente le avisa al prestatario que ha incumplido su préstamo y le da la oportunidad de actualizarse en su pagos ".

La deuda asegurada también incluye préstamos que usted toma contra su casa o automóvil, incluida una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC), dice Mike Kinane, director de US Bankcards en TD Bank.

"La deuda asegurada generalmente tiene una tasa de interés más baja porque el riesgo para el prestamista es menor", dijo Kinane. "Para la deuda garantizada, el mayor riesgo es que cualquier cosa que haya asegurado con su préstamo se pueda quitar".

La deuda asegurada le da a los bancos la ventaja cuando se trata de usar esa garantía, pero el prestatario finalmente se beneficia, también, con tasas de interés más bajas. Y, suponiendo que se mantenga al día con los pagos, no tendrá que preocuparse por perder su casa o vehículo.

Deuda no garantizada

La deuda no garantizada es menos tangible que la deuda garantizada porque no hay garantía: piense en préstamos personales (para casi cualquier propósito) y préstamos estudiantiles.

"Con la deuda no garantizada, un prestatario no tiene que ofrecer garantías para calificar, lo que significa que el prestamista asume más riesgos", dice Anastasio. "Un prestamista depende de la solvencia crediticia del prestatario para determinar si aprueba el préstamo".

Los ejemplos de deuda no garantizada incluyen tarjetas de crédito y préstamos personales, que no permiten que un prestamista recupere nada, dice Anastasio. Debido a que la deuda no garantizada conlleva un mayor riesgo para el prestamista, normalmente verá tasas de interés más altas. Y el hecho de que no pueda quitarle su título universitario por no pagar los préstamos estudiantiles no significa que no enfrentará consecuencias por no pagar una deuda no garantizada.

"Si bien un prestatario no corre el riesgo de perder la garantía, el prestamista aún tiene derecho a tomar medidas para cobrar la deuda", dice Anastasio. "No pagar el préstamo también puede afectar gravemente el puntaje crediticio del prestatario, y el daño puede durar años".

Si bien no puede evitar tasas de interés más altas para préstamos no garantizados, Kinane señala que no está sujeto a una tasa para siempre.

"Las tasas de la deuda de la tarjeta de crédito suelen ser variables, lo que significa que no está encerrado y puede cambiar a lo largo de la vida de la deuda", dice.

La deuda que funciona mejor para ti

Ahora que ha aprendido las diferencias entre la deuda garantizada y la no garantizada, puede explorar cuál es la mejor para usted. Las tasas más bajas para la deuda garantizada pueden ser atractivas, incluso con la necesidad de garantías, pero hay algunas maneras de hacer que la deuda no garantizada funcione para usted.

"Lo que es mejor para el prestatario dependerá de lo que esté haciendo con los fondos. Si un consumidor busca obtener una hipoteca o un préstamo para un automóvil, no tiene otra opción: un préstamo garantizado es su única opción ", dice Kinane. "Sin embargo, ya sea que esté buscando irse de vacaciones o remodelar su cocina, el tipo de deuda que asumir dependerá de su propia situación personal única y variará dependiendo de una serie de factores Siempre es mejor consultar con un banco o institución financiera al tomar una decisión fiscal importante y de largo alcance ".

Anastasio dice que técnicamente hay una forma de comprar una casa, por ejemplo, usando deudas no garantizadas, pero es mucho más difícil que tomar la ruta segura.

"Debido a las regulaciones federales, la mayoría de los prestamistas no otorgarán préstamos sin garantía si saben que la intención es utilizar fondos para comprar bienes raíces", dice. "Un comprador puede utilizar los ingresos de un préstamo personal o una línea de crédito no garantizada para realizar un pago inicial de una propiedad, o comprar una casa de bajo costo, pero en muchos casos un prestamista es se le prohíbe proporcionar nueva deuda no garantizada para este propósito, y el financiamiento será más difícil de obtener, y con frecuencia mucho más costoso, que simplemente pasar por la hipoteca proceso."

Anastasio dice que tampoco puede cambiar sus tipos de deuda de uno a otro después de pedir un préstamo o realizar una compra grande. Aún así, existe la opción de refinanciar sus préstamos para que termine con una deuda más garantizada que una deuda no garantizada, lo que en última instancia ahorrará dinero con tasas de interés más bajas.

"Por ejemplo, si tiene una deuda de tarjeta de crédito, no puede llamar al emisor de su tarjeta de crédito y pedirle que coloque su automóvil como garantía de su línea de crédito. Sin embargo, puede obtener un HELOC si tiene capital en su casa, o un préstamo 401k si tiene un saldo en su plan 401k, y usar los ingresos para pagar su tarjeta de crédito ”, dice Anastasio. "Su tarjeta de crédito siempre estará sin garantía, pero al refinanciar la deuda ha pasado de tener una deuda sin garantía de alto interés a tener un saldo asegurado a una tasa de interés más baja".

Una línea de crédito con garantía hipotecaria podría ser una mejor opción para consolidar la deuda que otros tipos de deuda no garantizada, como las tarjetas de crédito. Si cree que califica para una línea de crédito con garantía hipotecaria, investigue las opciones de préstamos para ver qué tipo de tarifas y tasas de interés puede enfrentar. Solo asegúrese de mirar la letra pequeña antes de firmar.

"Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda es similar a un préstamo garantizado, ya que le da al prestatario acceso a una línea de crédito de la que puede sacar dinero, utilizando su casa como garantía", dice Anastasio. “El prestamista hipotecario determina el monto de la línea de crédito y se basa en la cantidad de capital que ha acumulado un propietario. Los prestamistas usualmente limitan la línea de crédito a alrededor del 80 al 90 por ciento del monto del capital ”.