Costos de renovación del hogar: 4 formas inteligentes de pagar por una actualización del hogar

Di tu pisos laminados necesita arreglarse, o está listo para destripar el baño de la década de 1950 que heredó con su parte superior de reparación. Ya sea que haga el trabajo usted mismo o contrate a un equipo, los proyectos de renovación de viviendas más importantes cuestan mucho dinero: remodelación del hogar los costos no son baratos. Puede pensar que sus únicas opciones son ahorrar para un proyecto o acumular deudas para esa reparación de emergencia, pero estaría equivocado. Desde tarjetas de crédito hasta préstamos para la renovación de viviendas, los expertos financieros evalúan cuatro opciones comunes para financiar esos estiramientos faciales de viviendas.

Refinanciamiento de hipotecas

Si bien puede parecer la opción más desalentadora, la refinanciación de su hipoteca en última instancia puede ser la más forma rentable de financiar un proyecto de renovación de viviendas si las tasas de interés son más bajas que la tasa de interés existente en su hipoteca

“El proceso de aprobación para un refinanciamiento de hipoteca en efectivo es más complejo que una HELOC [línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda], pero el préstamo tendrá un establecer un pago y una tasa de interés más baja que puede proporcionar ahorros significativos ", dice Lauren Anastasio, un planificador financiero certificado con SoFi.

los Figura de refinanciación de hipotecas, por ejemplo, ofrece el cierre en 10 días y un equipo de soporte dedicado a cualquier persona que esté considerando un refinanciamiento de hipoteca en efectivo. Además, lleva solo unos minutos realizar la solicitud a través del proceso totalmente digital, lo que ayuda a los propietarios a obtener su dinero rápidamente.

El refinanciamiento de hipotecas puede ser de particular utilidad si su casa ha apreciado en valor y las tasas de interés han caído desde que compró, agrega Anastasio. Y dependiendo de su situación financiera, puede obtener una tasa de interés competitiva. Esencialmente, el refinanciamiento de la hipoteca en efectivo reemplaza su préstamo hipotecario actual con uno nuevo por un monto mayor. La diferencia entre su hipoteca actual y la nueva se le distribuye como un préstamo en efectivo, a menudo con una tasa de interés baja.

Como puede ser una opción laboriosa, los propietarios deben considerar si se beneficiarán de los nuevos términos hipotecarios, especialmente una vez que han pagado nuevos costos de cierre y tarifas en la refinanciación, dice Jon Giles, jefe de préstamos con garantía hipotecaria en TD Bank.

"Si un propietario ya tiene una tasa de interés baja o lograría ahorros mínimos mediante la refinanciación, una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser la opción más efectiva", dice Giles. “La refinanciación de una hipoteca o la obtención de un préstamo grande para renovaciones son decisiones financieras importantes que dependen en gran medida de las situaciones personales de los prestatarios. Los propietarios deben hablar con un banquero o asesor financiero con experiencia que se tomará el tiempo para revisar su panorama financiero completo y asegurarse de que el prestatario comprenda y pueda administrar pagos ".

Tarjetas de crédito

Muchos de nosotros alcanzamos automáticamente nuestras tarjetas de crédito cuando contemplamos un gasto grande para el que no tenemos efectivo. Y para muchos propietarios que están al tanto de sus deudas, esa es una opción sólida. Pero cuando se trata de renovaciones en el hogar que podrían costar miles de dólares, querrá evaluar cuidadosamente su decisión.

"Si se siente cómodo con el monto de la deuda que planea asumir con sus compras y tiene un plan para pagar sus facturas mensuales, usar una tarjeta de crédito podría tener sentido", dice Anastasio. "Dicho esto, los proyectos de renovación de viviendas casi siempre tienen sorpresas: cambios de última hora, problemas imprevistos, etc., que probablemente aumenten el costo total".

Del mismo modo, esos costos imprevistos pueden agotar rápidamente sus ahorros en efectivo, dice Anastasio.

Giles dice que, durante una encuesta reciente, TD Bank se enteró de que más de la mitad de los 800 propietarios encuestados dijeron que planeaban gastar más de $ 25,000 en la renovación de su casa. Un tercero estimó que gastarían más de $ 50,000. ¿Realmente quieres deslizar por una cantidad como esa?

"Al determinar la opción correcta para financiar un proyecto, es importante que los propietarios tengan comprensión del presupuesto del proyecto, sus necesidades financieras futuras y la responsabilidad ante un prestamista " Dice Giles.

Préstamos personales

Si tiene un monto fijo para el presupuesto de renovación de su hogar y es relativamente pequeño, es posible que desee considerar un préstamo personal.

"Los préstamos personales también son rápidos de asegurar y requieren relativamente poco papeleo", dice Anastasio. "Los préstamos personales le ofrecen flexibilidad a la hora de decidir exactamente qué quiere hacer con su préstamo".

Si ha comenzado a fijar el precio de su renovación y predice que la cifra en dólares podría aumentar por encima de sus estimaciones iniciales, Giles sugiere omitir las opciones de préstamos personales y tarjetas de crédito.

"Una vez que aumentan los costos del proyecto, aprovechar el valor de la vivienda puede ser ventajoso debido a la baja tasa de interés", dice.

Equidad de la vivienda

Equidad de la vivienda es el valor de mercado de su casa menos lo que aún debe en su hipoteca; cuanto más haya pagado por su hipoteca, mayor será su capital, especialmente si los valores de mercado se mantienen más o menos iguales. Una ventaja importante de los préstamos con garantía hipotecaria es que puede pedir prestado el monto que ha pagado en cualquier momento durante los términos de la hipoteca. Puede hacerlo de dos maneras, ya sea a través de un préstamo hipotecario o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC).

Un préstamo es por un monto fijo, mientras que una línea de crédito le permite aprovechar el valor acumulado de su vivienda hasta que haya pagado el proyecto que está realizando.

"Aunque generalmente es más rápido ser aprobado para una línea de crédito con garantía hipotecaria, la tasa de interés ajustable y la falta de un pago fijo pueden ser un inconveniente", dice Anastasio.

En ambos casos, tendrá que pagar lo que pidió prestado mientras hace malabares con los pagos de la hipoteca, y el banco puede usar su casa como garantía si no realiza esos pagos.

"Una línea de crédito con garantía hipotecaria es una de las formas más asequibles de pedir prestada una cantidad significativa de dinero", dice Giles. “La tasa de interés se basa en la tasa preferencial variable, que actualmente es de alrededor del 5 por ciento. En comparación, las tarjetas de crédito suelen tener tasas de interés de alrededor del 17 por ciento ".

El interés pagado en HELOC es deducible de impuestos para algunos propietarios también, dice Giles.