¿Qué es la consolidación de deuda, cómo puede ayudarlo y más?

La deuda puede sentirse como un albatros alrededor de tu cuello. Pero el hecho de que haya optado por varios términos de préstamos y tasas de interés a lo largo de los años no significa que tenga que quedarse con ellos para siempre. Y tampoco tiene que esperar hasta que pague un préstamo para aligerar su carga. La consolidación de préstamos y la refinanciación de la deuda pueden ayudar a que la deuda, de cualquier tipo, sea más manejable. Aquí es cuándo considerar la consolidación de deuda o la refinanciación y cómo podría funcionar para su situación.

Cómo funciona la consolidación de deuda

El principal beneficio para la consolidación de deudas es poder combinar todas sus deudas pendientes en un solo préstamo, generalmente a una tasa de interés más baja, para lo cual tendría un solo pago mensual. Para las personas con muchas deudas pendientes a altas tasas de interés, esto puede ser un salvavidas, incluso si solo significa que puede ver exactamente cuánto debe en un solo lugar.

"Otros beneficios incluyen fijar una tasa de interés fija, solo tener que preocuparse por un pago, y saber cuánto tiempo tendrá que hacer esos pagos ", dice Mike Kinane, jefe de Tarjetas bancarias de EE. UU. en TD Banco. “Si está administrando deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, la tasa en su tarjeta es probablemente una tasa variable, que siempre puede cambiar. La consolidación de su fecha en un préstamo a plazo fijo lo encierra en un plazo garantizado con un pago mensual y una fecha final concreta para el préstamo ".

Lauren Anastasio, una planificadora financiera certificada con SoFi, dice que combinar las deudas de tarjetas de crédito puede ser tan fácil como obtener un préstamo personal para cubrir los costos.

"Los préstamos personales a menudo tienen una tasa de interés más baja que sus tarjetas de crédito, y puede establecer términos manejables con su prestamista", dice Anastasio. "Y el uso de un préstamo personal en realidad puede aumentar su puntaje de crédito".

También es posible combinar sus préstamos estudiantiles privados y federales al refinanciarlos con un prestamista privado, dice ella.

Parece una obviedad, ¿verdad?

Kinane dice que, si bien la mayoría de los bancos ofrecen el servicio, querrá asegurarse de obtener un acuerdo de una fuente confiable. Haga los cálculos también cuando se trata de las tarifas que se le podrían cobrar.

"Al igual que con todas las decisiones financieras importantes, tenga en cuenta de dónde obtiene su préstamo y asegúrese de comprender completamente a qué se está inscribiendo: es importante hacer siempre su investigación", dice. "Los prestamistas ganan dinero cobrando intereses y, en muchos casos, tarifas, en préstamos de consolidación de deuda".

Para quién trabaja la consolidación de deuda

Este tipo de consolidación de deudas es más beneficioso para las personas con varias deudas de alto interés. Las personas con deudas de bajo interés no verán muchos beneficios por su esfuerzo, dice Kinane.

"Los prestatarios responsables con buenos ingresos y un sólido historial crediticio que buscan cuidar los saldos significativos de las altas tasas de interés son los que más se benefician", dice.

Si su puntaje de crédito es bajo, o si ha tenido problemas para pagar sus múltiples deudas, Anastasio dice que podría tener más dificultades para encontrar una tasa de interés más baja con su nuevo préstamo. En ese caso, la consolidación de deuda probablemente no le ahorrará mucho a largo plazo. También puede terminar poniendo en riesgo sus activos con deudas garantizadas.

"La sensación de" pagar "la deuda [al consolidarla] puede darte una falsa sensación de que has pagado su deuda y te tienta a abrir nuevas líneas de crédito o comenzar a cobrar en las tarjetas nuevamente ", Anastasio dice. "Pero recuerde, solo ha consolidado su deuda en un solo préstamo, por lo que aún debe tanto como antes".

Si posee una casa, la consolidación de deudas casi siempre ayuda a reducir los pagos mensuales de la hipoteca.

"El pago de una hipoteca suele ser el pago más grande que hace cada mes, por lo que incluso una ligera reducción puede tener un impacto significativo en el presupuesto de su hogar", dice Kinane. “Preste atención a las tasas hipotecarias y tome nota de cuándo caen por debajo de su tasa actual. Cuanto mayor sea su hipoteca, menos significativa será la caída para beneficiarse de la refinanciación ".

Kinane dice que tenga en cuenta que, aunque podría ahorrarle dinero a largo plazo, la refinanciación conlleva honorarios por tasaciones, verificaciones de crédito y suscripción, entre otras cosas.

¿Puede la consolidación de deuda funcionar para usted?

El primer paso para explorar esta opción es investigar un poco en línea. Algunas instituciones financieras ofrecen valor de la vivienda préstamos y líneas de crédito que pueden consolidar su deuda en un solo lugar a una tasa de interés baja para ayudarlo a alcanzar sus otras metas, como construir un fondo de emergencia. Puede hacer una búsqueda rápida para averiguar para qué tarifas califica.

Si sus opciones de tarifas parecen prometedoras, puede reunirse con un especialista bancario o chatear con representantes para bancos en línea o prestamistas digitales que pueden evaluar su situación financiera personal y ayudarlo a planificar el mejor curso de acción.

"Se llama finanzas personales por una razón: es personal", dice Anastasio. “No hay una forma fácil de hacer frente a la deuda. Es lo que funciona mejor para usted y su situación financiera ".

Kinane dice que es importante darse cuenta de que su viaje a independencia financiera y quedar libre de deudas no debería terminar una vez que haya consolidado sus préstamos.

“Consolidar es el primer paso; cambiar los hábitos que te llevaron allí debería ser tu próxima prioridad ", dice.