Plan 529: todo lo que necesita saber sobre los planes de ahorro universitario 529

Junto con la compra de una casa y el ahorro para la jubilación, pagando la universidad Es uno de los mayores hitos de la vida financiera que enfrentan muchas personas. Obtener ese título puede preparar a los graduados para el éxito y salarios más altos a lo largo de su vida, pero también tiene un precio enorme, uno que sigue creciendo.

A fines de 2019, los estadounidenses tenían más de $ 1.5 billones en deuda pendiente de préstamos federales, según el Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación de EE. UU.FinAid, un sitio de información pública gratuito, estima que el monto actual de la deuda de préstamos estudiantiles (incluyendo préstamos estudiantiles federales y privados) es más de $ 1.6 billones, y 42.9 millones de personas tienen préstamos federales deuda. Un análisis de la Centro de Investigación Pew descubrió que un tercio de las personas de entre 18 y 29 años tienen préstamos estudiantiles pendientes para su propia educación. El monto promedio de la deuda pendiente fue de $ 17,000 en 2016, pero ese número puede variar enormemente según el nivel educativo; la deuda mediana para aquellos con títulos de licenciatura fue de $ 25,000.

Todo lo que quiere decir, la deuda estudiantil es un problema grave. Si se graduó con deudas de préstamos estudiantiles, conoce la lucha de vivir con deudas o trabajar para pagarlas. Llevar una enorme carga de deuda estudiantil, especialmente si también tiene una deuda de tarjeta de crédito u otro tipo de deuda, puede limitar su capacidad para lograr independencia financiera y dificultar el logro de hitos financieros (comprar una casa, casarse, formar una familia).

Si no tiene una deuda de préstamo estudiantil porque su familia, becas y tal vez sus propios ahorros pagaron por su educación, usted con suerte, considérese afortunado, y planee pagar el lujo de comenzar a adultos sin deudas a sus propios hijos, en caso de que tener alguno. Si tenía una gran deuda cuando se graduó (y tal vez todavía la tiene), puede salvar a sus hijos de la misma carga. De cualquier manera, la clave para pagar la universidad es planificar con anticipación, y un plan de ahorro universitario 529 puede ser el arma secreta que necesita para hacer posible el pago de la universidad.

Probablemente haya oído hablar de un plan 529, al menos de pasada, pero es posible que no entienda cómo uno puede ayudarlo activamente. "Muchas personas no entienden cómo pueden usar 529 cuentas para pagar la escuela", dice Misty Lynch, directora de planificación financiera de John Hancock.

Betty Lochner, portavoz de la 529 para la campaña universitaria, que busca crear conciencia sobre los beneficios de los planes 529 y aumentar la participación, está de acuerdo. "[La mayoría de las personas] escuchan sobre ellos, pero realmente no entienden cómo funcionan", dice ella. Muchas personas no se dan cuenta de que tienen opciones con respecto a su cuenta 529, y muchas no hacen su tarea o no saben qué buscar.

Al igual que con cualquier objetivo o decisión financiera, comprender las opciones para los planes 529 y hacer su investigación es la clave del éxito. Si tiene curiosidad por abrir un 529, ya sea para su propia educación futura o para un hijo o nieto, siga leyendo para obtener todo lo que necesita saber sobre los planes de ahorro universitario 529.

¿Qué es un plan 529?

UN Plan de ahorro universitario 529 es un plan de inversión con ventajas impositivas destinado a ayudar a las personas a ahorrar para gastos de educación. Cualquier dinero depositado en un plan 529 crecerá libre de impuestos, y los retiros también están libres de impuestos cuando se usan para gastos calificados. Estas ventajas impositivas, más otros beneficios ofrecidos por varios estados, permiten a las familias ahorrar dinero en una cuenta de inversión sin tener que pagar impuestos sobre ella.

Los planes 529 se conocen comúnmente como tales, pero se conocen formalmente como Programas de matrícula calificados, definidos por primera vez en la Sección 529 del Código de Rentas Internas. El gobierno federal estableció el concepto de un 529, pero los planes son administrados por estados individuales, agencias estatales y una colección de colegios y universidades. Cuarenta y nueve estados y Washington, D.C., ofrecen 529 planes de ahorro, cada uno con sus propias características. También hay un plan Private College 529 y planes de matrícula prepaga o planes de ahorro garantizados, que son ofrecidos por ciertos estados o instituciones de educación superior.

¿Cómo funciona un plan 529?

Los planes 529 funcionan al permitir que el dinero destinado a la educación crezca libre de impuestos. Los 529 a menudo se denominan planes de ahorro, pero son realmente cuentas de inversión: el dinero almacenado en uno probablemente crecerá a un ritmo más alto que cuando se deposita en una cuenta de ahorro.

El beneficio principal de un 529 es que el dinero crecerá más rápidamente en uno. Idealmente, se creará un 529 para un niño cuando nazca. Los depósitos regulares durante 18 años (o hasta que el niño vaya a la universidad) crecerán a través de inversiones e intereses compuestos, por lo que eventualmente tendrá más dinero en la cuenta de lo que ahorró. Si comienza temprano, el llamado dinero de bonificación puede ser una suma considerable.

El otro componente clave de los planes 529 son las ventajas fiscales. Las inversiones estándar se pueden gravar sobre dividendos, ganancias de capital e intereses; las distribuciones o retiros de una cuenta de inversión también están sujetos a impuestos (si se venden con fines de lucro). El dinero en los planes 529 puede liberarse del impuesto federal sobre la renta y los retiros están libres de impuestos, siempre que lo sean utilizado para gastos calificados, por lo que las familias pueden invertir su dinero sin tener que pagar impuestos adicionales en eso. Sin embargo, a diferencia de los planes 401 (k), los depósitos 529 son después de impuestos: pagará impuestos sobre ese dinero antes de transferirlo a un plan 529. (Las contribuciones 401 (k) son antes de impuestos).

Algunos estados ofrecen más ventajas e incentivos fiscales (incluidas exenciones fiscales). Ciertos beneficios varían según el estado: porque cada estado administra su propio plan (excluyendo Wyoming, que no ofrece un plan patrocinado por el estado). 529 plan de ahorro para la universidad) y algunos estados ofrecen más de uno, es importante comprender qué características específicas tiene su plan preferido ofertas.

Un miembro de la familia puede abrir un plan 529 para un beneficiario. Por lo general, los padres o abuelos los abren para hijos o nietos. Cada plan necesita un beneficiario, por lo que un ahorro familiar para la universidad para dos niños deberá abrir dos cuentas 529 separadas. Sin embargo, si un niño decide no ir a la universidad, su cuenta 529 puede transferirse al otro niño oa otro miembro calificado de la familia. La persona que abrió la cuenta permanece en control de la misma por el tiempo, lo que significa que ellos (no el beneficiario) finalmente deciden cómo se usa el dinero.

529 límites de contribución y reglas del plan

Las reglas y límites específicos para los planes de ahorro universitario 529 varían según el plan y el estado. (La Red del Plan de Ahorros para la Universidad, un consorcio de todos los estados con planes 529, tiene una amplia Comparación de plan 529 herramienta.) En su mayor parte, sin embargo, los límites de contribución total son altos: muchos planes ofrecen el máximo límites de contribución de $ 300,000 o más, que es suficiente para cubrir los gastos en casi cuatro años institución. Lynch dice que las contribuciones a un plan 529 se consideran un regalo, por lo que puede contribuir hasta límite de impuesto federal a las donaciones ($ 15,000 de un solo donante por receptor en 2020) sin tener que informar ninguna contribución adicional contra su impuesto de donación de por vida.

Financiar una cuenta 529 no es solo responsabilidad de los padres: otros miembros de la familia también pueden contribuir, y algunos planes hacen es fácil al ofrecer enlaces compartibles que las partes interesadas pueden usar para hacer depósitos con un clic en los ahorros universitarios de un niño. (Lynch señala que la capacidad de financiar una cuenta con contribuciones de varias personas es una gran ventaja de los planes 529).

Ciertos estados tienen una contribución inicial mínima y requisitos de contribución posteriores. Algunos no tienen requisitos mínimos, mientras que otros tienen requisitos bajos. (Nuevamente, varía según el plan). La mayoría tiene tarifas bajas o nulas y ofrece una variedad de opciones de inversión, que incluyen la edad, el capital, la renta fija y más.

Mientras los retiros de un 529 se utilicen para gastos calificados relacionados con la educación, no se les aplicarán impuestos. El titular de una cuenta puede optar por retirar el dinero para usos no educativos (en el caso de una emergencia financiera, por ejemplo), pero pagará impuestos y una multa.

Si un niño no va a la universidad o no se usa todo el dinero en una cuenta 529, el beneficiario de la cuenta puede cambiarse a un hermano, un primo, el dueño de la cuenta (si están considerando una educación adicional, por ejemplo), o retenidos por un futuro nieto. En ese sentido, el dinero nunca se desperdicia y puede continuar invirtiéndose hasta que se use.

529 gastos calificados

La lista de gastos calificados para un plan 529 es larga. Los gastos de educación superior calificados incluyen matrícula, aranceles obligatorios, libros, computadoras y acceso a internet, suministros y equipos necesarios para la inscripción o asistencia; la habitación y la comida también pueden ser un gasto calificado, a la espera de ciertas asignaciones determinadas por la institución educativa.

Del mismo modo, la lista de instituciones elegibles donde los fondos 529 se pueden usar para la matrícula es larga: el dinero de un plan de ahorro 529 se puede usar en casi cualquier colegio o universidad acreditada en los EE. UU. e incluso en algunas escuelas extranjeras, para estudiantes con curva internacional.

A partir de 2018, se puede usar una cierta cantidad de dinero de un 529 para pagar la matrícula en escuelas privadas para niños de jardín de infantes a 12 ° grado, aunque Brian Walsh, un planificador financiero certificado en SoFi dice que los diferentes estados tienen diferentes interpretaciones de la regla: consulte con su plan para ver qué, si alguno, de sus fondos 529 puede destinar a la matrícula de la escuela privada para un estudiante que no es universitario.

Debido a que existen implicaciones impositivas para las distribuciones 529, querrá mantener un registro cuidadoso de cómo gasta el dinero tomado de una cuenta 529.

¿Es un plan 529 adecuado para usted y su familia?

"Con cualquier objetivo de ahorro, cuanto antes mejor", dice Walsh. "Los rendimientos compuestos son tu mejor amigo".

En otras palabras, aprovechar un plan 529 es jugar un juego largo: se compromete a ahorrar para la universidad durante varios años. Lochner dice que la mayoría de las personas abren cuentas cuando sus hijos tienen seis o siete años, pero, nuevamente, cuanto antes, mejor. Cuanto más tiempo se invierta el dinero, más crecerá, hasta que, por mucho que deposite inicialmente, sea mucho más grande de lo que era originalmente. Sin embargo, la clave de ese crecimiento es el tiempo. Nunca es demasiado tarde para abrir una cuenta para ahorros universitarios, pero comenzar antes significa que esos fondos se extenderán aún más, y significa menos carga de ahorro para usted.

"Incluso $ 10 al mes durante 18 años se suman", dice Lochner. "Si planifica con anticipación y es coherente, hará una gran diferencia". Ella dice que a menudo escucha que los padres desean haber creado una cuenta 529 para su hijo antes.

Dicho esto, en SoFi, que ofrece servicios de planificación financiera gratuitos a los miembros, Walsh hace que los miembros echen un vistazo a sus finanzas generales antes de abrir una cuenta 529.

"Nos enfocamos en asegurarnos de que las personas tengan una base financiera sólida primero", dice. "Como planificador, queremos asegurarnos de que las personas tengan sus fondos de emergencia ya configurados, que tengan su deuda incobrable valió la pena, y están en camino de su propia jubilación antes de comenzar a reservar dinero para sus hijos " Universidad."

Si bien la esperanza de proteger a sus hijos de la deuda estudiantil con la que pueden haber luchado es un objetivo digno, no debería ir a expensas de su propio futuro, especialmente si sus ahorros para la jubilación no están encaminados o no tienen una fondo de emergencia. Por supuesto, todo se reduce a prioridades: si prefiere poner su dinero en la educación de su hijo y descubrir su propio futuro financiero más adelante, esa es su prerrogativa. Calcule lo que planea lograr financieramente y luego ponga su dinero donde están sus objetivos.

Si tiene fondos para ahorrar en la universidad, una cuenta 529 es una excelente opción, dice Walsh. Si desea ahorros adicionales para respaldar su cuenta 529, por cualquier razón, también hay más opciones para ahorros universitarios.

"Hay varias formas de pagar la universidad que podrían complementar un plan 529, dependiendo de su situación personal, es decir, la edad de su hijo, la necesidad de liquidez, etc.", dice Lynch. "Algunas opciones incluyen cuentas de ahorro y corrientes, una cuenta IRA Roth, una cuenta de custodia (UGMA / UTMA) y Coverdell Cuenta de ahorro para educación ". Por supuesto, cada cuenta tiene sus propios pros y contras, así que investigue antes de comprometerse a uno.

Si tiene tiempo para jugar un juego largo y fondos para ahorrar para la universidad, un plan 529 podría ser la opción correcta para usted, pero debe elegir el correcto.

Cómo elegir un plan 529

La mayoría de los estados ofrecen un plan 529, algunos ofrecen más de uno, y también hay una opción privada, pero eso no significa que tenga que elegir el plan de su estado. De hecho, Walsh y Lochner dicen que el incumplimiento del plan de su estado no siempre es la mejor opción, y ambos recomiendan buscar el plan más adecuado para los objetivos y la situación de su familia.

Algunos estados ofrecen incentivos especiales (piense en exenciones impositivas y contribuciones equivalentes) a los residentes, por lo que sin duda es algo a considerar y tener en cuenta. Sin embargo, si su estado no los ofrece, o si le gustan las opciones de inversión que ofrece un plan diferente, puede elegirlo. Las diversas opciones de inversión que ofrece cada plan le permiten ser tan práctico (o no) como desee, para que pueda tener el control de los fondos. Si prefiere una estrategia de inversión en particular, asegúrese de que su plan preferido la ofrezca antes de registrarse.

Una vez que sepa qué características desea de una cuenta 529, preste atención a las tarifas del plan, las contribuciones mínimas y otras características logísticas: desea asegurarse de que el plan realmente funcione para usted.

Lochner dice que cada estado trabaja duro para facilitar la inscripción en un 529, por lo que una vez que elija un plan, crear la cuenta debería ser simple. A partir de ahí, se trata de guardar todo lo que pueda para pagar un futuro más inteligente.