Cuándo usar una tarjeta de crédito, según los profesionales

Si está tratando de salir de la deuda, especialmente si está tratando de resolver cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito—Aprender que los expertos recomiendan cargar ciertos gastos a una tarjeta de crédito puede parecer contradictorio. La verdad es que hay algunas compras que realmente no desea pagar con efectivo o débito, especialmente si ya tiene una tarjeta de crédito. (Abrir una tarjeta de crédito solo para cubrir un costo determinado es otra conversación).

Para determinar cuándo usar una tarjeta de crédito, le pedimos a dos expertos en finanzas personales que evaluaran cuándo y por qué cobrar debería ser su primer impulso.

Si te preocupa la seguridad

Si la información de su tarjeta se ve comprometida o compartida durante una transacción, o si sin saberlo está pagando un carácter desagradable para un servicio o bien: por lo general, es más fácil recuperar su dinero si utiliza un crédito tarjeta. Esto se debe a que los gastos que figuran en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito son realmente solo un libro mayor de gastos que eventualmente le deberá a la compañía de la tarjeta de crédito; aún no has perdido tu dinero. Cuando paga algo con débito, es como pagar en efectivo: el dinero sale de su cuenta y desaparece para siempre.

Es por eso que muchos expertos en finanzas, incluido Jeff Richardson de VantageScore Solutions, dicen que es más seguro usar tarjetas de crédito. "Podría ser un gran inconveniente para usted recuperar el efectivo en su cuenta bancaria", dice.

Otro problema con las tarjetas de débito es que puede ser considerado responsable de algunos cargos fraudulentos. Esta es una de las razones por las que Richardson recomienda usar una tarjeta de crédito para viajes internacionales.

"Las tarjetas de crédito a veces tienen seguros para viajes internacionales, incluso para compras en habitaciones y cosas de esa naturaleza", dice. "Pero hay muchos lugares donde no podrás usar tarjetas de débito".

Además, pagar las compras en el extranjero con débito a veces provocará una retención en sus fondos que puede retrasar los pagos y causar sobregiros.

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Si estás buscando cosechar algunas recompensas

La mayoría de las tarjetas de crédito, como un tarjeta de recompensas de viaje—Ofrece su propia combinación de recompensas basada en un sistema de puntos, que incluye devolución de efectivo en ciertas compras y descuentos en otras. Dependiendo de lo que ofrezca su banco, hay muchos incentivos para acumular esas recompensas mientras gasta.

Brian Walsh, gerente de planificación financiera de SoFi, dice que a menudo estas recompensas hacen que valga la pena usar una tarjeta de crédito.

"Siempre y cuando las recompensas obtengan [a las personas] más de lo que están pagando en tarifas, entonces siempre deberían usar una tarjeta de crédito para los puntos de recompensa y la conveniencia", dice Walsh. (Solo asegúrese de conocer el valor de millas de viaje y otras recompensas antes de hacer un gol con la acumulación de puntos).

Tenga en cuenta que algunos comerciantes cobran una tarifa cuando paga con tarjetas de crédito. En esos casos, Walsh dice que es inteligente calcular el beneficio de sus recompensas vs. esa tarifa y decida si este es un trabajo para débito o efectivo.

Si intentas crear crédito

Ya sea que planee cargar o no con la deuda, la verdad es que debe demostrar que puede acumular deuda y pagarla. Esa es toda la premisa detrás de la creación de crédito.

"Como estudiante universitario, mis padres me dieron una tarjeta de crédito", dice Richardson. "Y lo único que me permitieron cobrar fueron mis libros en la universidad".

Richardson dice que los libros eran una buena forma de generar crédito, porque tenía que comprarlos (ya sea que usara o no crédito), solo costaban unos pocos cientos de dólares y podía pagarlos con el tiempo. Desarrollar ese crédito desde el principio aseguró que estaba en buena posición con los bancos cuando finalmente buscó comprar artículos más grandes.

"Nunca querrás estar en una posición de ir a un prestamista de último recurso", dice Richardson. Al tener una relación preestablecida con un emisor de tarjeta de crédito, tenía una fuente de crédito fácilmente accesible para poner hacia necesidades costosas: piense en una emergencia en el hogar que involucre un calentador averiado o un automóvil que de repente necesite nuevos frenos.

"Por supuesto, funciona al revés", dice Richardson. "Si pierde un pago con tarjeta de crédito o cobra demasiado en una tarjeta, eso puede afectar su puntaje de crédito".

Si planea usarlos solo para generar crédito, también es importante mantener sus tarjetas de crédito abiertas, independientemente de si planea usarlas regularmente. Para hacer eso, Richardson recomienda cobrar algo como una revista o una suscripción de transmisión, una tarifa baja que se repite y mantiene su tarjeta en buen estado.

Si necesita ayuda para cubrir gastos grandes pero regulares

Cuando se trata de proyectos de renovación de viviendas, Walsh dijo que no dude en cargar los gastos a su tarjeta de crédito si planea pagarlos rápidamente, y solo si lo hace para cosechar las recompensas. (Si no puede pagar la factura de la tarjeta de crédito, busque otro método para pagar el proyecto). Richardson dice que debe usar una tarjeta de crédito solo si hay una manera de asegurar un descuento significativo de un Mayorista minorista. De lo contrario, considere algo más amigable para el consumidor.

"Muchas veces una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda ofrece términos más accesibles", dijo Richardson. (Puedes aprender todo sobre valor de la vivienda aquí.)

Lo mismo ocurre con la compra de un vehículo. Si planea pagarlo inmediatamente después de cargarlo, puede valer la pena. Si no, muchas tasas de préstamos para automóviles son más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito.

Los electrodomésticos, por otro lado, a veces vienen con sus propios términos de interés cero durante 12 meses si carga su compra a una tarjeta de crédito, dice Walsh.

Para mayor facturas médicas o cargos médicos como frenos para sus hijos, considere un préstamo personal o un cuenta de ahorro de salud, como estos suelen ser más amigables para el consumidor, Walsh y Richardson están de acuerdo.

Si eres disciplinado

Todos estos consejos deben venir con un grano de sal: ni Richardson ni Walsh recomiendan que acumule deudas para obtener recompensas de reembolso en efectivo o acumular crédito. En su lugar, elija utilizar el crédito solo si sabe que tiene la disciplina (y las reservas de efectivo) para pagar esas deudas.

"El uso de una tarjeta de crédito no es un reemplazo para la asequibilidad", dice Richardson.

La postura de Walsh sobre el cobro de gastos importantes fue la misma: "Sí, suponiendo que tenga suficiente efectivo para pagar su factura en su totalidad".