Los mitos más comunes de las tarjetas de crédito que no debes creer

Cuando recién comienza en el mundo real, es difícil saber a dónde acudir para obtener el mejor y más realista consejo cuando se trata de tarjetas de crédito. Escuchas a tus padres, hermanos mayores y amigos, pero suponemos que recibes mensajes contradictorios sobre lo que se debe y no se debe hacer con las tarjetas de crédito, desde si debe obtener una (¡o no!) hasta el pago perdido sanciones Aquí hay una lista de los conceptos erróneos más comunes de las tarjetas de crédito que se utilizan con demasiada frecuencia, y los consejos reales que debe escuchar en su lugar.

MITO # 1: Solo necesita una tarjeta de crédito.

Aquí está la verdad ...

Más como dos cartas (sin contar las cartas de la tienda). Idealmente, su tarjeta de crédito principal debe ser una tarjeta de recompensas que use para cargar todo, acumulando puntos en el proceso. (Siempre pague la factura completa cada mes para evitar cargos por intereses).

La segunda tarjeta debe ser una copia de seguridad, que se utilizará principalmente para gastos de emergencia. Por ejemplo, sus frenos se apagan y debe reemplazarlos stat. En caso de que necesite tener un saldo, asegúrese de que la tarjeta tenga una tasa de interés baja (busque una tasa de porcentaje anual en la mitad de la sesión) y un límite alto, como $ 5,000 o más. Luego use esta tarjeta una vez al mes. Una idea: configurar una de sus facturas recurrentes, como la electricidad, en el pago automático para mantener la cuenta activa, dice Gerri Detweiler, el jefe de educación de mercado para el sitio web de financiación empresarial Nav. De lo contrario, el emisor puede cerrar la cuenta.

Si ya tiene más de dos tarjetas de crédito, no se preocupe. Mantenga las cuentas, siempre que las use de manera responsable, lo que significa que paga el saldo todos los meses y usa menos del 10 por ciento de su crédito total disponible. Pero si tiene dificultades para realizar un seguimiento de los saldos, las fechas de vencimiento y los términos y condiciones, es posible que desee reducir el número que lleva a dos.

MITO # 2: Mover un saldo de una tarjeta a una tarjeta con una tasa de interés más baja le ahorra dinero.

Aquí está la verdad ...

Parece que el 80 por ciento de su correo postal está compuesto por solicitudes de tarjetas de crédito, ¿verdad? Y aunque las cartas de presentación hacen que parezca que las transferencias de saldo son increíbles para todos, eso no es necesariamente cierto.

En el lado favorable de las transferencias de saldo: reducirá cuánto debe cada mes, ahorrará dinero en cargos financieros, pagará menos en intereses y, en general, simplificará su vida financiera. Los contras: las tarifas de transferencia pueden costarle hasta el 5 por ciento del saldo. Por lo tanto, mover $ 5,000 de la tarjeta A a la tarjeta B le costaría $ 250. Además, es importante tener en cuenta que las ofertas dulces, como las transferencias de saldo de cero por ciento durante 18 meses, generalmente están reservadas para aquellos con un historial crediticio impecable.

Antes de solicitar una nueva tarjeta a la que planea transferir un saldo, obtenga estos datos importantes del sitio web del emisor o de un representante de la compañía.

• Cuánto dura el período de tasa de interés introductoria
• Cuánto necesita pagar cada mes para pagar el saldo antes de que termine ese tiempo
• La tarifa de transferencia de saldo
• Las sanciones en las que incurrirá por pagos atrasados ​​o atrasados
• Si la "tasa de avance" se aplica a nuevas compras

MITO # 3: Pagar una tarifa anual es una pérdida de dinero.

Aquí está la verdad ...

Sorpresa, sorpresa: una tarjeta de crédito puede valer la pena. Sin embargo, antes de inscribirse en uno, haga algunos cálculos para ver si los beneficios pagan o exceden el cargo anual. Digamos que una tarjeta patrocinada por una aerolínea cobra una tarifa anual de $ 100 pero permite a los titulares de tarjetas registrar una maleta gratis en cada vuelo. Si toma algunos vuelos de ida y vuelta al año, será una gran victoria.

MITO # 4: No hay ningún daño en suscribirse a las tarjetas de la tienda.

Aquí está la verdad ...

¿Quién dice que no a un descuento, especialmente cuando estás listo para un cambio de imagen completo de vestuario? Bueno, eso es exactamente con lo que cuentan los minoristas cuando ofrecen promociones, descuentos, programas de recompensas, financiamiento de cero por ciento y otros beneficios si abre una cuenta de tarjeta con ellos. Vale la pena tener algunas tarjetas de la tienda, pero no se registre por cada una que le ofrezcan, eso lo pondrá en riesgo de acumular deudas. “Consíguelos solo en una o dos tiendas que frecuentas más; de lo contrario, puede perder la noción de cuándo vencen las distintas facturas ", dice Bill Hardekopf, CEO de LowCards.com, un sitio de comparación de tarjetas de crédito.

Esta regla general es especialmente válida si estás buscando algo grande que requiera financiamiento, como un auto nuevo. ¿Por qué? Cada solicitud de una nueva tarjeta de crédito desencadena una consulta en su informe de crédito. Abrir varias cuentas en un corto período de tiempo lo hace parecer un prestatario riesgoso y podría reducir su puntaje de crédito hasta en 30 puntos. Como resultado, es posible que solo califique para un préstamo con plazos regulares.

Si eres del tipo que nunca paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad, siempre di no a las tarjetas de crédito. Por lo general, cobran tasas de interés que superan el 20 por ciento, en comparación con el 14 por ciento y más para las tarjetas regulares.

MITO # 5: Un pago perdido no dañará su puntaje de crédito.

Aquí está la verdad ...

Lamentablemente, podría. Su puntaje de crédito podría caer en picado más de 100 puntos, especialmente si tuvo uno excelente (700 o más). Eso es porque cuanto más alto es para empezar, más difícil es la caída. “Alguien con un puntaje más bajo ya se considera un riesgo, por lo que su desorden es casi esperado. Como resultado, potencialmente perderían solo entre 60 y 80 puntos ", dice Liz Weston, autora de Su puntaje de crédito.

Si hacer el pago se te olvida por completo hasta que llegue el estado de cuenta del próximo mes, no hay mucho que puedas hacer, excepto configurar el pago automático de facturas, que debes hacer absolutamente.

MITO # 6: convencer a su emisor para que reduzca sus tarifas o aumente su límite de crédito es casi imposible.

Aquí está la verdad ...

En realidad es posible hacer! Digamos que quiere una tasa de interés más baja. Llame al servicio al cliente, mencione que recibió un par de atractivas ofertas de la competencia, luego dígale al representante que le gustaría seguir siendo un cliente fiel pero que está evaluando su opciones. Luego pregunte: "¿Qué podemos hacer para resolver esto?" en lugar de "¿Qué puedes hacer por mí?" "Usar" nosotros "cuando habla de una solución crea un sentido de trabajar juntos hacia un objetivo común ", dice Noah Goldstein, profesor de administración y organización en la Escuela Anderson de UCLA Administración. Sin embargo, tenga en cuenta que si ha practicado mal comportamiento (maximizando su tarjeta, omitiendo pagos habitualmente o teniendo mal crédito), su emisor probablemente no le hará ningún favor.

MITO # 7: Usar una tarjeta de débito y usar una tarjeta de crédito es básicamente lo mismo.

Aquí está la verdad ...

No exactamente. Las tarjetas de débito definitivamente tienen sus beneficios: a menos que haga un sobregiro, no puede gastar más de la cantidad que está en su cuenta bancaria, y no tiene que preocuparse por las tarifas atrasadas o las tasas de interés.

Sin embargo, las tarjetas de crédito generalmente son más amigables para el consumidor. De acuerdo con la ley federal, un usuario de tarjeta de crédito pagará, como máximo, $ 50 si se produce un fraude en una tarjeta. (Aún mejor, muchos emisores ofrecen cero responsabilidad, lo que significa que no pagará un centavo). En contraste, un usuario de tarjeta de débito puede estar enganchado por $ 500 si no informan las transacciones no autorizadas dentro de los dos días hábiles después de enterarse de ellas, según Federal Trade Comisión. ¿Y si pasan más de 60 días antes de que el banco sea informado del fraude? Dile adiós a todo ese dinero.

Use plástico para todas las compras en línea y para todos los artículos de alto precio (sofás, cafeteras, viajes a Europa), ya que su compañía de tarjeta de crédito le reembolsará su dinero si el artículo que compró fue tergiversado. Esto no sucederá con una tarjeta de débito. Además, cuando usa una tarjeta de débito para ciertos tipos de compras, aquellas en las que se desconoce el precio de compra final en el momento exacto del deslizamiento, como llenar su tanque con gasolina o hacer reservas de hotel, el comerciante puede poner una retención en su cuenta y reservar más dinero para sí mismo de lo que realmente gasta, dice Linda Sherry, directora de prioridades nacionales del grupo de vigilancia con sede en San Francisco Consumer Acción. Ejemplo: una estación de servicio puede congelar $ 100 (aunque haya comprado solo $ 20 en gasolina) durante varios días. Si necesita ese dinero, no tendrá suerte hasta que elimine la retención.

MITO # 8: Con una tarjeta de crédito de "devolución de efectivo", básicamente se le paga por comprar.

Aquí está la verdad ...

Lamentablemente, no hay almuerzo (totalmente) gratis. Sí, los emisores de tarjetas de recompensas prometen devolverle un porcentaje de sus compras con tarjeta de crédito cada mes, a veces después de ganar un mínimo preestablecido, que oscila entre $ 20 y $ 100. Recibirá el reembolso en forma de un cheque, un crédito para su saldo o una tarjeta de regalo.

Sin embargo, hay algunas capturas: necesitará un puntaje de crédito chapado en oro (720 o más) para calificar para las tarjetas con las mejores recompensas, como aquellos que ofrecen del 1 al 1.5 por ciento de reembolso en efectivo en todas las compras o hasta el 6 por ciento en categorías de bonificación, como cenas o en lugares designados minoristas Las tarjetas con las recompensas más lucrativas imponen una tarifa anual de $ 50 a $ 100; sus tasas de interés son más altas en promedio que las de las tarjetas estándar; y algunos emisores limitan la cantidad de efectivo que puede acumular en un año. Estas tarjetas pueden ser rentables si gasta mucho en categorías que ofrecen devolución de efectivo, como gasolina y ropa, dice Beverly Harzog, experta en tarjetas de crédito. Pero si generalmente tiene un saldo, dice, "opte por una tarjeta de bajo interés o gastará más en intereses de lo que obtendrá en efectivo".

Extraído de La guía real simple para la vida real: la adultez hecha fácil. Derechos de autor © 2015 Time Inc. Todos los derechos reservados.

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