3 errores de consolidación de deuda a evitar

Aunque consolidar sus saldos es un ejercicio útil, ya que tendrá menos deudas, saldos y tasas de interés para realizar un seguimiento de (porque está combinando múltiples pagos en un solo pago mensual), tenga en cuenta la letra pequeña de su consolidación de deuda sendero. "Hay trampas en este enfoque y querrá tener cuidado si consolida cuentas a través del saldo de la tarjeta de crédito transferencias es su enfoque preferido", dice Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada y directora de asesoramiento financiero en Reserva, una plataforma de inversión en línea.

Una advertencia es que las tasas de interés aumentan después de un período introductorio, así que asegúrese de leer los términos y condiciones del acuerdo de transferencia de saldo detenida y minuciosamente. "Puede parecer una gran oferta si una tarjeta le ofrece 0 por ciento durante 12 a 18 meses en un saldo transferido de otra tarjeta, pero lo más probable es que esté recibiendo esa tasa de promoción después de pagar del 3 al 5 por ciento por adelantado para hacer la transferencia", dijo. explica.

Según Anastasio, esto aumentará su deuda total y hará que su pago mensual mínimo sea aún más alto. "Esas tarifas promocionales también vencen, así que intente iniciar el proceso con la intención de pagar el saldo en su totalidad antes de que finalice el período promocional", dice ella.

Abrir una nueva tarjeta de crédito con el fin de transferir un saldo puede dañar su crédito, dice Anastasio. "Una nueva consulta de crédito y cuenta mientras ya tiene saldos puede ser una señal de alerta para los emisores de tarjetas y otros prestamistas de que no puede administrar su deuda", dice ella. "Es posible que descubra que no puede calificar para otras ofertas o recibir tasas de interés más altas en el futuro cuando su puntaje de crédito está rezagado".

Podría haber implicaciones crediticias aún más profundas si transfiere saldos de una tarjeta a otra y luego a otra cada vez que vence el período promocional. "Cuidado con el círculo vicioso de pagar solo el mínimo. El hecho de que no se le cobre una tasa de interés alta durante el período promocional no significa que se esté deshaciendo de su deuda", dice Anastasio.

Usar el valor líquido de su vivienda para consolidar la deuda puede ser beneficioso desde la perspectiva del flujo de efectivo. "No solo está amortizando sus pagos en 30 años, sino que también lo está asegurando a una tasa de interés muy baja", dice Anastasio. Esto puede reducir drásticamente sus obligaciones mensuales y mejorar su flujo de efectivo con el tiempo, señala. Sin embargo, advierte que existen riesgos al usar su casa como su herramienta para "salir de la deuda".

sara ratner, experto en tarjetas de crédito de NerdWallet, describe los problemas que debe tener en cuenta durante el proceso de consolidación de deuda: lleva mucho tiempo, hay podría ser miles de dólares en costos de cierre, y es posible que deba comprar un seguro hipotecario privado si no tiene suficiente capital en su casa. Pero poner su casa en peligro es aún más serio, así que asegúrese de estar en condiciones de pagar su hipoteca a tiempo y en su totalidad. "Si no puede afrontar los pagos de su hipoteca en el futuro, corre el riesgo de perder su casa", advierte Rathner.