Estilo de vida: qué es y cómo evitar el estilo de vida

Para la mayoría de las personas, planificar para el futuro significa mantener sus finanzas bajo control. La mayoría de los objetivos importantes de la vida: comprar una casa, celebrar una boda fabulosa, tomarse unas vacaciones únicas en la vida, tener hijos, se logran mejor con una base financiera sólida. Más allá de esos hitos únicos, muchas personas sueñan con un estilo de vida moderadamente lujoso (o extremadamente lujoso) que requiere una cierta cantidad de dinero para mantenerse. Si bien estas indulgencias se sienten bien e importantes, también pueden conducir a un estilo de vida lento, que puede destruir cualquier planificación financiera inteligente.

Si usted (o usted y su pareja) han establecido independencia financiera con lo que tienes y has descubierto cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito entre otras cosas, estás en un lugar bastante bueno financieramente. Pensaría que los cambios positivos en sus ingresos (un aumento o una bonificación, por ejemplo) solo mejorarían su posición financiera, pero gracias a la evolución del estilo de vida, este no es siempre el caso.

¿Qué es el estilo de vida?

El avance del estilo de vida, a veces llamado inflación del estilo de vida, es cuando los gastos de vida y los gastos no esenciales crecen con los ingresos. El arrastramiento del estilo de vida puede hacer actividades o artículos que parecían lujos cuando tenía un ingreso o un nivel de vida más bajos, largos vacaciones a lugares exóticos, electrodomésticos de primera línea, autos nuevos, comidas frecuentes en restaurantes de alta gama, parecen lo esencial Esencialmente, es su estilo de vida y nivel de vida que se arrastra hasta niveles que no habría podido mantener antes en su vida. En los malos casos de un estilo de vida lento, este gasto innecesario puede reducir los ahorros.

"La señal reveladora de la tendencia al estilo de vida es el reflejo mental o audible," ¿Cómo lo logré con menos? ", Dice Katie Waters, planificadora financiera certificada en Aguas estables financieras. "Hemos descubierto que los clientes a menudo niegan su exceso y alteran sus definiciones de moderación a medida que aumentan sus ingresos".

Waters dice que con frecuencia ve clientes que están decididos a tomarse unas vacaciones prolongadas, mejorar sus hogares y comprar nuevos automóviles, con todos los llamados (y costosos) imprescindibles, convencerlos de que también agreguen a sus ahorros de jubilación puede ser un desafío.

"Ninguno de [estos lujos] está prohibido o glotón por sí solo", dice Waters. "La locura radica en exigir que tengas todos ellos: la casa, los autos, el presupuesto de viaje, la remodelación de la cocina / patio trasero / sótano / baño, las escuelas privadas ".

El arrastre de estilo de vida es más visible entre los que ganan mucho, pero cualquiera puede caer en esta trampa. ¿Quién no ha justificado comer más a menudo cada semana después de recibir un aumento del 1 o 2 por ciento? Vivir dentro de sus medios puede parecer sencillo cuando sus medios son pequeños. Puede decirse que, después de su próximo aumento o bonificación, simplemente ahorrará más dinero y mantendrá todo lo demás igual. Pero la llamada de sirena de un estilo de vida más costoso es difícil de resistir: si está ganando suficiente dinero para pagar un apartamento más grande, ¿no debería mudarse a un apartamento más grande? Es posible que pueda pagar esa renta más alta, pero ese aumento en el gasto reducirá sus ahorros.

"El principal culpable del estilo de vida es gastar en su tarjeta de crédito y pagarla todos los meses", dice Waters. “Así como el trabajo se expande al tiempo asignado, los gastos se expandirán al límite de crédito otorgado, o en este caso, a los ingresos provistos. Lo más probable es que las facturas de su tarjeta de crédito cuando ganó un salario por primera vez fueran mucho, mucho más bajo de lo que son ahora. Este aumento en su saldo mensual promedio a lo largo del tiempo, especialmente si se traza en un gráfico, es la evidencia física de que ha sucumbido al deslizamiento del estilo de vida ".

Mejorar su nivel de vida y gastar más en los lujos de la vida a medida que aumenta su ingreso no es objetivamente algo malo, pero cuando ese hábito afecta tus esfuerzos de ahorro, ya sea para la jubilación, un fondo de emergencia, o un Plan 529 para la educación de un niño: puede ser un riesgo financiero importante. Como dice Waters, "Algo tiene que dar".

Cómo evitar el estilo de vida

Si posee suficiente dinero, también es posible tener su mansión y ahorrar para la jubilación: solo requiere la misma moderación y planificación que utilizó cuando tenía un ingreso menor.

Si puede, evite el estilo de vida desde el principio dando un propósito inmediato a su aumento de sueldo o bonificación. Esto puede ser para pagar la deuda (más adelante te agradecerás por un préstamo extra para estudiantes o pago con tarjeta de crédito), ahorra por casa o agregar a cuentas de jubilación: desea asegurarse de que el dinero no esté flotando en su cuenta donde pueda Míralo. De esta manera, no se sentirá tentado a gastarlo en una necesidad. Puede disfrutar de su dinero extra, pero debe ser intencional al respecto y hacerlo con moderación.

"Cuando obtienes un aumento, es crucial asignar esos fondos automáticamente cada mes a partir del segundo cheque de pago ", dice Waters. "De lo contrario, lo absorberá en su estilo de vida y nunca podrá desenredarlo del atolladero. Para las bonificaciones, decimos dividir una cantidad y derrochar. Date un capricho! Pero por lo demás, asígnelo a sus objetivos que lo necesitan ".

Si temes que ya has sido víctima de la inflación del estilo de vida en cualquier nivel, aún puedes cambiar tus gastos. Si va a incluir todos sus gastos (gastos de vida fijos y gastos variables, derroche por igual) en su tarjeta de crédito, Waters recomienda reorganizar para que solo los gastos mensuales fijos y rutinarios, como los pagos de la hipoteca, los servicios públicos, las membresías en gimnasios y similares tarjeta. Esto mantendrá su saldo manejable.

"Los costos variables mensuales (alimentos, ropa, cuidado personal, regalos, compras para el hogar, la lista continúa) es donde los saldos de los estados de cuenta aumentan", dice Waters. “Preferimos que los clientes calculen su gasto discrecional mensual, verificando para asegurarse de que les permita cumplir con sus objetivos de ahorro y luego separar físicamente ese dinero en una cuenta corriente separada cada pago período."

Separar su dinero de esta manera significa que hay una cantidad fija que tiene que gastar en productos no esenciales. En lugar de gastar hasta su límite de crédito, solo podrá gastar el dinero que ya ha presupuestado para gastos discrecionales. Waters llama a esta cuenta una cuenta de juego o cuenta de gastos: debe incluir los costos de todas las actividades realmente puede permitirse el lujo de cada mes, al tiempo que reserva lo más posible para la jubilación y otros ahorros metas.

Para calcular cuánto dinero discrecional puede reservar cada mes, Waters sugiere hacer un estudio de gastos de tres meses. Imprima extractos, probablemente extractos de tarjetas de crédito y cuentas corrientes, de los últimos tres meses que muestren todo el dinero que gastó. Clasifique todos los gastos no esenciales, calcule un promedio mensual y agréguelo todo para encontrar el presupuesto mensual de su cuenta Play. (Es posible que necesite un poco de equilibrio para asegurarse de que aún está logrando sus objetivos de ahorro).

Waters dice que tiene clientes que configuran transferencias recurrentes para financiar la Cuenta Play con la cantidad de dinero asignada. Todo en esa cuenta está disponible para gastarse dentro de ese mes o período de pago: “Esto libera a nuestros clientes de la necesidad de rastrear sus gastos, y en su lugar requiere que simplemente verifiquen el saldo de la cuenta con frecuencia y usen la cantidad y el tiempo hasta su próxima infusión de efectivo para tomar decisiones sobre los gastos ", dijo. dice.

Los gastos, los impuestos, los seguros y los ahorros deben venir antes que los gastos no esenciales en este cálculo. Haga los recortes necesarios hasta que los gastos sean del 50 al 55 por ciento de sus ingresos brutos: Waters dice que esto permite a sus clientes equilibrar una buena jubilación con su estilo de vida. (La mayoría de las personas que ve destinan del 63 al 68 por ciento de sus ingresos a gastos antes de hacer ajustes).

"Como con todas las cosas, el secreto para administrar sus finanzas como un adulto es un esfuerzo constante por el equilibrio", dice Waters. "Diviértete en el camino, pero no dejes que la cola mueva al perro".