Por qué estamos en deuda

Todos tenemos deudas, desde los grandes e inevitables gastos, como préstamos universitarios e hipotecas, hasta los pequeños, como una tarjeta de crédito. saldo acumulado cargando una reparación inesperada del automóvil o los regalos de vacaciones que cuestan más de lo que realmente podría permitirse.
A medida que se publicó el número de enero de 2012, los estadounidenses debían más de $ 8.5 trillones en préstamos hipotecarios, casi $ 1 trillón en préstamos estudiantiles y $ 789.6 mil millones en deudas de tarjetas de crédito. Eso se traduce en una deuda familiar promedio de más de $ 200,000, según la Reserva Federal de los EE. UU. Aunque nuestra carga de deuda en realidad ha disminuido un poco desde que comenzó la recesión en 2007 (en parte porque el gasto ha bajado), las estadísticas recientes muestran que los préstamos cuantiosos continúan causando estragos en nuestras finanzas.

El Departamento de Educación de EE. UU. Informa que casi uno de cada 10 prestatarios que comenzaron a pagar préstamos estudiantiles entre octubre de 2008 y septiembre de 2009 incumplieron en octubre de 2010, la tasa más alta en 14 años. Y los prestamistas hipotecarios presentaron procedimientos de ejecución hipotecaria en un récord de 2.8 millones de propiedades en 2010 (un aumento del 23 por ciento desde 2008), según RealtyTrac, un agregador de datos de ejecución hipotecaria. Por lo tanto, no sorprende que las solicitudes de quiebra personal aumentaran un 9 por ciento en 2010.
Toda esta deuda duele más que solo nuestras billeteras; También puede dañar nuestra salud y nuestras relaciones. Una encuesta reciente de la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) sin fines de lucro encontró que el 24 por ciento de las personas dijo La ansiedad financiera tuvo un efecto adverso en su salud, y el 27 por ciento dijo que tuvo un efecto negativo en su salud. matrimonio.
Si está agobiado por toda esta deuda, ¿cuál es la clave para reducirla? Saber cómo te metiste en él en primer lugar.

¿Por qué estamos sobreextendidos?

No somos buenos para visualizar dinero que no ocupa espacio en nuestras billeteras. "Cuando las personas gastan dinero con una tarjeta de crédito, sus cerebros procesan la transacción de manera diferente que si usan efectivo", dice Jonah Lehrer, el autor de Cómo decidimos ($15, amazon.com). "La parte de nuestro cerebro que procesa el pago no comprende realmente qué sucede cuando sacamos el plástico". Caso en cuestión: A 2000 El estudio del Instituto de Tecnología de Massachusetts mostró que las personas en una subasta estaban dispuestas a pagar el doble cuando usaban una tarjeta de crédito de efectivo. Resulta que cuando no puedes ver el dinero, es más fácil perderlo. Esto también puede explicar por qué tantos de nosotros somos capaces de firmar hipotecas caras y préstamos para automóviles relativamente libres de angustia; Las cantidades gigantes en las líneas punteadas son demasiado grandes y abstractas para contemplarlas.
Somos demasiado optimistas. ¿Alguna vez ha hecho una lista de tareas para el día solo para descubrir que subestimó severamente cuánto tiempo tomaría cada tarea? Lo mismo sucede con la deuda, dicen los expertos. Es un fenómeno llamado "descuento futuro", en el que tendemos a exagerar nuestra capacidad de ganar grandes sumas de dinero o realizar pagos sustanciales en el futuro. "Nos decimos a nosotros mismos," estoy obligado a obtener un aumento "o" puedo pagar esto una vez que reciba un reembolso de impuestos gordo ", dice Kathleen Gurney, Ph. D., el CEO de Financial Psychology Corporation, con sede en Sarasota, Florida, una firma consultora que se especializa en la psicología de dinero. Los minoristas usan descuentos futuros para su beneficio. ¿Esas ofertas promocionan 0 por ciento de interés por 12 meses o no hay pago inicial? Los comerciantes cuentan con que usted compre ahora y descubra cómo pagar la factura más adelante. Y si no lo hace, lo golpean con enormes saltos en las tasas de interés y otras sanciones.
Somos impulsivos Recuerda la última vez que fuiste al centro comercial después de un mal día en la oficina. Pensaste, Trabajo duro, merezco algo buenoo lamentar el hecho de que nunca recibes un regalo? Tales pensamientos de "yo soy yo" pueden abrumar los centros lógicos del cerebro y conducir a compras espontáneas que te hacen sentir mejor. (Un sorprendente 60 por ciento de todas las compras no son planificadas, según Popai, una asociación comercial de marketing global). Desafortunadamente, lo alto es fugaz, dice Gail Cunningham, portavoz de la NFCC, por lo que terminas repitiendo el ciclo. y otra vez
Nos olvidamos de las pequeñas cosas. Piensa en ayer. ¿Recuerdas haber gastado 75 centavos en un bocadillo de la máquina expendedora, $ 10 en descargas de música y $ 6 en una sombrilla? Probablemente no. "Cuando compra cosas diferentes, no nota pequeños gastos diarios", dice George Loewenstein, un economista conductista y profesor de economía y psicología en la Universidad Carnegie Mellon, en Pittsburgh
Escuchamos figuras de autoridad. Seamos realistas: no nos endeudamos completamente por nuestra cuenta. Antes de 2008, los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y el gobierno nos permitieron pedir prestado más y más dinero. (Recuerda cómo los expertos solían decir que era siempre ¿Es mejor comprar que alquilar?) Las agresivas campañas de marketing y las restricciones de calificación flexibles hicieron que sea más fácil inscribirse en una billetera de plástico o recibir un préstamo hipotecario de gran tamaño. Desafortunadamente, varios años después del colapso económico, los consumidores todavía están tratando de descubrir cómo limpiar su desastre de deuda personal.