¿Qué es el valor acumulado de la vivienda y más que los propietarios deben saber?

Lo más probable es que, si usted es propietario de una vivienda, sepa lo que es el valor acumulado de la vivienda, incluso si no se habla mucho durante esos pasos para comprar una casa. Si ha escuchado el término pero no sabe qué es el valor neto de la vivienda, preste atención: el valor neto de la vivienda es esencialmente el valor de su vivienda una vez que tenga en cuenta cuánto debe aún por su préstamo hipotecario.

Incluso si sabe qué es el valor neto de la vivienda, ¿puede decir con confianza que sabe cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (también llamada HELOC)? Si no puede, aquí hay una guía sobre qué es y cómo puede utilizar el valor acumulado de la vivienda para todo, desde préstamos universitarios hasta proyectos de renovación de viviendas. (Desafortunadamente, realmente no puede ayudarte a cubrir esos molestos

costo de vender una casa.)

¿Qué es el valor neto de la vivienda?

Cuando compra una casa, generalmente no paga en efectivo. La mayoría de la gente hace un considerable pago inicial de una casa y comprometerse a pagos mensuales para una hipoteca de 15 o 30 años. El primer día de la venta de su casa, el valor de su vivienda es igual al monto de ese pago inicial. El pago inicial es la única parte de la casa que realmente ha pagado.

A medida que pasa el tiempo, gana más y más capital con cada pago que realiza para su préstamo. Cualquier cantidad pagada contra el capital del préstamo hipotecario, no intereses, es el valor de su vivienda. Averiguar cómo pagar esa hipoteca anticipadamente incluso puede ayudar a aumentar el valor acumulado de su vivienda, y el valor acumulado de la vivienda también aumentará a medida que el valor de su vivienda aumente y disminuya si el valor de la vivienda disminuye.

Los bancos le permitirán pedir prestado esa cantidad y usar el efectivo como lo considere conveniente. Estos préstamos con garantía hipotecaria son relativamente fáciles de obtener y tienen tasas de interés bajas en comparación con otros préstamos y líneas de crédito tradicionales.

Línea de crédito con garantía hipotecaria vs. préstamo con garantía hipotecaria

Hay algunas maneras diferentes en que puede pedir prestado contra el valor neto de su vivienda. Uno a través de un préstamo estándar con garantía hipotecaria. Estos préstamos se emiten en sumas globales con planes de pago de hasta 30 años, que pagará mientras paga su hipoteca original. El interés se calcula en el momento en que retira el préstamo y obtiene el efectivo de inmediato. La mayoría de los bancos le permiten usar el efectivo de su préstamo durante 10 años antes de que deba comenzar a pagarlo, a menudo durante un período de 20 años.

Otra opción es una línea de crédito con garantía hipotecaria o un HELOC. Un HELOC funciona más como una tarjeta de crédito, lo que le permite comprar y pagar cosas hasta un cierto monto total. Solo paga intereses por las compras que realiza, y no tiene que preocuparse por pagar una suma predeterminada.

Una tercera opción es la Figura Línea de equidad de la vivienda, Un nuevo método híbrido que sirve como una alternativa más simple y rápida a los HELOC tradicionales y los préstamos con garantía hipotecaria. Ofrece un proceso y una decisión de solicitud en línea, hecho en solo cinco minutos, y una financiación más rápida, que les da a los propietarios su dinero en cinco días. También permite a los propietarios pedir prestado a una tasa fija baja, con acceso a una suma global de dinero al principio (similar a un préstamo con garantía hipotecaria) y la capacidad de retirar más según sea necesario más adelante (como con un HELOC.)

Con cualquier tipo de préstamo contra el valor acumulado de la vivienda, los términos y las tasas de interés suelen ser bastante buenos.

"La razón es que está poniendo una parte de su casa como garantía", dice Jeff Tucker, economista de Zillow. "Si usted deja de pagar lo suficiente, pueden llevarse su casa, por lo que es una línea de crédito más segura para el banco".

¿Para qué puede usar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria?

Cualquiera que esté mirando los costos de remodelación del baño o considerando una nueva cerca sabe que las renovaciones importantes pueden costar un brazo y una pierna. (Solo eche un vistazo a un típico costo de remodelación de cocina.)

Pero no hay reglas sobre cómo usar el efectivo que pide prestado contra el valor neto de su vivienda. Sin embargo, ese dinero se usa, la mayoría de las personas encuentran que los préstamos con garantía hipotecaria son una opción más asequible en comparación con los préstamos tradicionales y las tarjetas de crédito.

"Los buenos usos podrían ser pagar la matrícula universitaria u otra gran suma global que tal vez quiera cubrir para sus hijos", dice Tucker. "Muchas personas pueden descubrir que pueden obtener mejores tasas en este tipo de crédito que en, por ejemplo, un préstamo estudiantil".

Requisitos de préstamos con garantía hipotecaria

Puede calificar para una línea de crédito con garantía hipotecaria a partir del día en que compra su casa. No hay un período de espera en términos de cuándo puede solicitar estos préstamos, y el monto para el que califica dependerá de cuánto haya pagado por su préstamo, entre otros factores. En otras palabras, su préstamo no puede ser mayor que el valor neto de su vivienda.

Después de la crisis financiera, los bancos comenzaron a limitar los préstamos con garantía hipotecaria y HELOC en un 80 a 85 por ciento del capital de un propietario. Esta cantidad garantiza que nunca deba más en su préstamo con garantía hipotecaria que en su hipoteca original.

"El ochenta por ciento ha sido durante mucho tiempo el punto de inflexión", dice Tucker.

Si solicita un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria a través del mismo banco que financió su hipoteca original, podría ver algunos beneficios, como un descuento en la relación. Además, pagar el préstamo es más fácil si todo se hace en el mismo banco, a través de la misma aplicación o cuenta.

Dependiendo de su banco, es posible que deba pagar tarifas para acceder al capital, así que no tenga miedo de darse una vuelta.

Antes de que lo aprueben, su banco querrá que se realice una tasación en su hogar. Este paso es obligatorio independientemente de cuándo se completó su última evaluación. Y los bancos no dependerán de la información proporcionada por sitios como Zillow, dice Tucker. Por lo general, tendrá que pagar por este servicio y esperar los resultados antes de que un banco decida cuál será su préstamo con garantía hipotecaria total. Sin embargo, en una emergencia, puede esperar obtener la aprobación de su préstamo con bastante rapidez, en un lapso de 30 a 35 días.

Errores y riesgos de préstamos con garantía hipotecaria

Si bien puede parecer que un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria es simple y asequible manera de hacer mejoras en el hogar, pagar otras deudas o usar en caso de emergencia, hay trampas

Eso es porque con cada préstamo, todavía existe la posibilidad de incumplimiento.

"Si está seguro de que sus ingresos continuarán para poder pagarlos, es una opción segura", dice Tucker. "Pero en la medida en que ninguno de nosotros tenga una bola de cristal, no podemos estar seguros de que tendremos el mismo empleo que el año pasado".

Y mientras existen medidas de seguridad para evitar ejecuciones hipotecarias (lo que sucedió en masa durante el período financiero crisis), el mercado sigue desempeñando un papel en si se quedará atrapado con una casa por la cual debe más de lo que debe valor.

Acérquese a este tipo de préstamo como lo haría con cualquier otro, y considere si podrá pagarlo y si las posibles consecuencias justifican el riesgo.