La verdad sobre los servicios de protección de crédito
Si estás en una situación desesperada, un programa de protección de crédito puede parecer la respuesta. Conozca lo que nuestros expertos tienen que decir antes de suscribirse a este servicio en gran medida no regulado.
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Pueden suceder cosas malas sin previo aviso: su cónyuge pierde un trabajo. Te rompes la pierna y tienes que faltar al trabajo. La caldera se apaga. Eventos como estos causan estragos en su bienestar emocional y causan problemas financieros, especialmente si tiene deudas de tarjetas de crédito u otras obligaciones de préstamos. Es por eso que puede haber recibido una llamada o un envío por correo de un prestamista (un banco, una cooperativa de crédito o incluso un concesionario de automóviles) que promociona un servicio que promete alivio de las obligaciones financieras. Suena demasiado bueno para ser verdad? En efecto.
La estafa
La mayoría de los programas de protección de crédito hacen la misma promesa: si tiene problemas para realizar pagos pero no en incumplimiento, el prestamista suspenderá o incluso cancelará los pagos por el dinero adeudado por un período específico de hora. Algunos incluso lo dejarán libre de intereses y tarifas que podría acumular en el futuro (por hasta dos años), siempre y cuando proporcione documentación sustancial de dificultades (la verificación de un médico de que está discapacitado, por ejemplo).
El aviso
Para recibir beneficios, generalmente pagará entre 85 y 97 centavos por cada $ 100 del saldo del préstamo cada mes. Entonces, si debe $ 5,000, esta "protección" costará más de $ 500 al año. Eso es aproximadamente un 10 por ciento adicional de interés además de la tasa que ya se le está cobrando. (Para una tarjeta de crédito con una tasa de porcentaje anual del 20 por ciento, esto efectivamente aumenta la tasa a aproximadamente el 30 por ciento). "Estos programas son demasiado caros por lo que ofrecen", dice Birny Birnbaum, directora ejecutiva del Centro de Justicia Económica, un centro de defensa del consumidor. Un estudio publicado en 2011 por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno verifica esto: Datos de los mayores emisores de tarjetas de crédito demostraron que sus clientes gastaron $ 2.4 mil millones en protección de deuda en 2009 pero recibieron solo $ 518 millones en beneficios en regreso. Además, dado que estos planes no están muy regulados, carecen de muchas protecciones para el consumidor. "Los requisitos de elegibilidad, los beneficios y las exclusiones están enterrados en la letra pequeña, y las prácticas de pago pueden ser engañoso ", dice Josh Frank, investigador principal del Centro de Préstamos Responsables, una organización sin fines de lucro de defensa del consumidor grupo.
Cómo protegerte
Solo di no. Es mejor usar el dinero que hubiera invertido en un plan de protección para pagar su deuda. Y si le preocupa no poder cubrir sus facturas si algo le sucede a usted o su cónyuge en el futuro, busque comprar un seguro de vida o discapacidad, dice Gerri Detweiler, asesor de Credit.com, un sitio de educación del consumidor. (Ir iii.org para más información.)